SOTTO LA LENTE: MEDIOLANUM VITA

Buongiorno Blog’s People!
Altra puntata di “Sotto la lente”…..stavolta a finire sotto osservazione è il prodotto di punta di Mediolanum Vita Spa: Tax Benefit e le sue evoluzioni.
Prendo spunto dalla mail che ha mandato un lettore:

Ciao Moretti,
io sono abbastanza inguaiato (anzi molto) in quanto ho Europension e My Pension (Entrambe con fondo Intraprendenza sottostante).
Riguardo Europension sto per riscattarla approfittando dei rialzi della polizza recenti che mi permetterebbero quantomeno di non perderci sul valore quota.
Riguardo My pension credo che il discorso sia più complesso. Dal 15 marzo 2007 la polizza ha condizioni nuove. Caricamento costante del 3% e caricamenti precedenti in bonus capitalizzati all’8% annuo.
So che posso trasferire la polizza ad altro gestore ma la domanda che faccio è:
perderei tutto il bonus accumulato? Se fosse così forse sarei condannato a rimanerci visto che il bonus è quasi quanto il valore delle quote.
Nel caso dovessi rimanere mi consiglia di cambiare da intraprendenza a profilo dinamico? O rimanere su intraprendenza?
Preciso che ho sottoscritto la polizza nel 2002. Da allora il valore quota è balzato da 3,28 a 4,66. Naturalmente non ho beneficiato appieno del rialzo in quanto ho un PAC bimestrale.
Mi dia dei consigli per piacere. GRAZIE.

Si torna a parlare di “polizze” con “bonus”…. Intanto è bene chiarire a cosa servono i “bonus”. I bonus servono per giustificare l’applicazione di caricamenti spropositati all’apertura. “Oggi spendi X ma non ti preoccupare che ti verranno restituiti……a scadenza”. Questo “giochetto” permette di poter inserire un ISC “basso” (alla scadenza).
Il problema è un altro…..sono sicuro di volermi vincolato tutta la vita (30/35 anni) con una compagnia? O, peggio, sono sicuro di voler pagare tutta la vita un errore di gioventù?
Un altro lato (da stigmatizzare) è quello di “visualizzare” al cliente la sua situazione comprensiva dei bonus: è fuorviante. Sapete quante volte mi sono trovato davanti a persone che “credevano” di guadagnare? Poi, quando gli spieghi che il 70% del “controvalore” è da ascrivere alla voce “bonus” ci rimangono male……
I bonus, in casa Doris, si dividono in due: quello “fedeltà” e quello “a scadenza”. Il bonus “fedeltà” ha un importo massimo pari alle spese di sottoscrizione sul versamento della prima annualità e viene restituito (proporzionalmente) ogni 5 anni. Il bonus “a scadenza” restituisce al sottoscrittore (a scadenza) le commissioni pagate durante la vita del contratto. La “ganzata” è che si riferisce a costi “non ancora sostenuti” ma che verranno “sostenuti” mantenendo in vita il contratto.
Con il nuovo prodotto “New Tax Benefit” se si chiede il trasferimento ad altre compagnia entro i primi 10 anni vengono restituiti i costi sostenuti (a tal proposito vedere art. 20 delle condizioni generali del contratto). Il dubbio rimane, nel caso specifico del lettore, se tale articolo viene integralmente applicato anche nel caso di trasformazione (passaggio dalla vecchia My Pension alla nuova Tax Banefit). Consiglio di “informarsi” col Family banker o al numero verde.
Altro particolare (sempre in relazione alla situazione del lettore): al momento della sottoscrizione di My Pension Le venne chiesto di stabilire la percentuale che andava alla “Benefit” (Europension) e quella che andava alla “Tax Benefit” (fip). La parte che Lei decise di “mandare” alla benefit (senza risparmio fiscale) non è trasferibile ma solo “riscattabile”.
Ultima cosa: il valore delle quote è passato da 3,28 a 4,66. Cioè ha fatto un 42% in 5 anni, equivalente al 7,3% annuo (che è molto meno se si considera la formula del PAC su un mercato rialzista). Dati alla mano verifichi se altri investimenti Le avrebbero reso di più……
Personalmente opterei per un trasferimento verso altra compagnia andando a scegliere quelle meno gravate dai costi….. (tipo “zero” commissioni d’ingresso, commissioni di gestioni “umane” e senza tanti bonus…tanto non regala niente nessuno).
Con affetto, il vostro adorabile promotore di quartiere.